Высокие ставки по вкладам под угрозой!

Высокие ставки по вкладам под угрозой! Ставки по депозитам для физических лиц сегодня серьезно возросли, причем повышение коснулось не только небольших банков: их подняли даже Сбербанк и Россельхозбанк. Что же дальше? А дальше ЦБ и Минфин начали активно разрабатывать методы контроля ставок и снижения стоимости привлекаемых средств. Изначально была выдвинута инициатива Минфина: дать право ЦБ РФ ограничивать ставки коммерческих банков по депозитам «на свое усмотрение». Пока она все еще находится на стадии обсуждения, однако, на мой взгляд, мера действительно оправданная и разумная. Ограничение ставок по депозитам необходимо только для определенных банков, которые в будущем не смогут расплатиться по своим обязательствам, при условии, что необходимый уровень ликвидности будет обеспечен инструментами регулятора или Министерства финансов. Данная мера будет способна изменить структуру притока ликвидности в банковский сектор РФ, а также сдвинуть долевой баланс источников ликвидных средств в сторону инструментов ЦБ и Минфина. Это, в свою очередь, позволит уменьшить стоимость фондирования кредитования и приведет к снижению ставок по кредитам, поскольку стоимость привлечения средств через механизмы ЦБ и Минфина в среднем на 3-4% ниже, чем ставка по депозиту. Все это также приведет к снижению ставок по депозитам. 23 ноября Минфин России опубликовал проект закона о внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности». Этот законопроект подразумевает 3 основных нововведения. Во-первых, Минфин предлагает ввести поправку, которая позволяет банкам в договорах по вкладам прописывать дополнительные условия, ограничивающие вывод денег до окончания срока депозита. Во-вторых, банковские депозиты, не имеющие специальных условий по ограничению вывода денег, в случае если клиент решит вывести деньги раньше срока окончания вклада, также будут выдаваться в течение 7 или 14 дней, в зависимости от суммы вклада. И наконец, Министерство финансов предлагает распространить действие программы по страхованию вкладов на депозитные сертификаты, а также абсолютно на все депозиты. Таким образом, банки смогут регулировать структуру ликвидных активов и привлекать инструменты долгосрочного размещения ликвидности в условиях меньшего и более прогнозируемого уровня риска. Тем временем новая структура вкладов также сможет снизить ставки, поскольку риски размещения ликвидных средств снизятся. Скажу больше: пока такие инициативы Минфина и регулятора на стадии обсуждения и законопроектов, ставки по депозитам будут высоки, однако очень скоро, судя по настойчивости властей, все эти меры будут распространяться на банки, что приведет к снижению процентных ставок. Сейчас наиболее благоприятное время для внесения денег на банковский депозит: ставки по вкладам в среднем выше годового уровня инфляции на 2-2,5%, а дальнейший их рост крайне маловероятен, учитывая нынешнюю политику регулятора и Министерства Финансов. Наиболее выгодные условия сегодня предлагают банки, приоритетным видом деятельности которых является экспресс-кредитование: Хоум Кредит энд Финанс Банк предлагает 12%, а Ренессанс Кредит и Русский Стандарт — по 11%.